¿Qué es el crédito hipotecario?
Como bien explica el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), el crédito hipotecario es un préstamo de dinero que entidades financieras autorizadas por ley entregan para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, así como la adquisición de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales. Siendo el más común el financiamiento de una compra de un bien raíz inmueble.
Es decir, una persona puede usar un crédito hipotecario para todo tipo de proyecto inmobiliario, comprometiéndose al pago dentro de los plazos y en las cuotas (montos mensuales) pactadas.
¿Cómo funciona este préstamo para compra de bienes inmuebles?
Al igual que los otros préstamos, se puede acudir a una institución financiera autorizada para solicitar un crédito hipotecario. No obstante, no todas las entidades otorgan créditos hipotecarios.
En Chile, por lo general son los bancos y las mutuarias las que ofrecen estos préstamos.
Una vez que se recibe la solicitud y que el cliente hace entrega de la documentación de respaldo personal y del bien inmueble a adquirir, la institución analiza los antecedentes financieros así como la propiedad en cuestión que desea financiar, en un proceso conocido como Análisis de Riesgo. Después de esta evaluación, se determina si se podría hacer realidad el crédito en cuestión.
De ser así, la entidad emite el crédito y el dinero es entregado directamente al vendedor del inmueble. Es decir, quien pide el préstamo por lo general no accede directamente a éste y sólo debe pagar la cuota; a diferencia de uno comercial o de consumo, monto que es depositado en la cuenta corriente del deudor.
Debemos aclarar que también existen otros modelos de créditos, tales como el re-financiamiento y para fines generales.
Otra importante característica del crédito hipotecario es que para asegurar que el deudor pague a tiempo, la entidad que presta el dinero constituye una hipoteca a su favor, sobre el inmueble adquirido. Esto significa que deja en garantía la propiedad, de tal forma que en caso de que el deudor no pueda pagar el crédito hipotecario, el banco podrá hacer uso de ella para saldar la deuda.
¿Qué tipos de crédito hipotecario hay?
En Chile este préstamo tiene diferentes formatos. Su conveniencia dependerá de la necesidad del deudor, su capacidad de pago y las condiciones financieras del momento:
Crédito Hipotecario con Letras de Crédito
Mutuo Hipotecario endosable
Mutuo Hipotecario no endosable
¿Cómo pido un crédito hipotecario?
Como todo préstamo, la persona o empresa debe acudir a la entidad crediticia con una solicitud formal.
En ese proceso, lo más recomendable es que cotice al menos tres alternativas diferentes para comparar y que tenga todos sus antecedentes personales y financieros al día y a mano para hacer más expedito el trámite.
¿Cuándo conviene pedir un crédito hipotecario?
Idealmente, cuando se dan estos tres escenarios (o al menos dos de ellos):
Cuando las tasas de interés del mercado financiero están bajas.
Cuando la persona o empresa que pide este préstamo no está en una situación de sobreendeudamiento.
Después de ahorrar un buen pie (monto inicial del capital total), que también es conocido como pago al contado, porque ayuda a reducir la cantidad total de dinero a pedir.
¿Cómo logro obtener el crédito que más me acomode?
Además de tener un buen historial financiero y antecedentes crediticios, así como la capacidad de pago, nivel de endeudamiento y carga financiera necesaria para cumplir con montos y plazos, debes considerar las condiciones ofrecidas al menos por 3 instituciones, como monto de financiamiento, plazo, cuota, tasa, CAE, gastos operacionales, seguros adicionales, etc.
Conclusión
El crédito hipotecario es una herramienta útil que adelanta al presente un dinero futuro para financiar la compra o arreglo de una propiedad, sin necesidad de que la persona o empresa gaste todos sus ahorros o caja en este propósito.
Es también un instrumento de deuda que facilita la inversión en bienes raíces, el cual es un mercado reconocido por su estabilidad y crecimiento sostenido en el tiempo. Por todo esto, es importante que te informes y que puedas consultar el mercado, siempre intentando presentarte con una espalda financiera para poder optar a un crédito con el mejor pie posible y de esta manera, poder comprar aquella propiedad que tanto deseas.
