A continuación te contamos todo lo que debes saber y hacer antes de tomar esa decisión tan importante.
Muchas cosas pasaron para llegar al momento de la firma de tu crédito hipotecario. En ese instante, aceptas y contraes un compromiso con el banco de pagar una deuda a un plazo y tasa específicos.
Si estás en esta etapa, es porque tu solicitud pasó el flujo de análisis de riesgo y aprobación del banco. Es decir, tras revisar tus antecedentes personales e historial financiero, la entidad crediticia aprobó prestarte el dinero.
Comienza entonces una etapa que se le conoce como el cierre oficial de condiciones del crédito hipotecario.
¿En qué consiste el cierre oficial de condiciones del crédito hipotecario?
Es la fase cuando el banco te presenta las condiciones en las te puede entregar el dinero. En esta etapa:
El banco confecciona el Cierre definitivo.
La institución confecciona una propuesta que contiene los datos del valor al cual adquiriste la propiedad, el porcentaje que va a financiar, la tasa de interés y el plazo.
Por lo general, el plazo de vigencia de estas cotizaciones formales es de siete días.
Aceptación (o rechazo) de los términos de la oferta del banco.
Aquí es cuando la decisión sobre tu petición de crédito hipotecario recae en ti.
El banco o entidad que presta el dinero te envía la oferta, sea por correo o por e-mail. Es el momento exacto cuando debes dar el visto bueno, ya sea mediante una carta firmada o una confirmación vía e-mail.
Te recomendamos revisar que el documento incluya correctamente:
Tus datos y antecedentes personales
Datos básicos de la propiedad
Valor de adquisición
Porcentaje de financiamiento
Tasa y plazo expresados en la propuesta
Deberás hacer una Declaración Personal de Salud (DPS).
Es fundamental que envíes esta información lo antes posible para tener la cobertura del seguro de desgravamen, que es obligatorio para un crédito hipotecario.
El banco hace una tasación y estudio de título de la propiedad.
Ambos análisis son fundamentales para tener un valor de referencia para la propiedad que estás adquiriendo, así como el estado en que están los títulos de este bien raíz. Una empresa especialista subcontratada por el banco realiza estos reportes.
Asimismo, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), enfatiza que debes revisar estos datos uno por uno:
Porcentaje de financiamiento solicitado respecto al pie que entregas.
Cuánto es tasa de interés y si hay, cuánto es comisión.
Modalidades de pago y períodos de gracia.
Valores de los seguros de desgravamen e incendio y bajo qué condiciones se hacen efectivos.
Condiciones de prepago (restricciones de períodos, montos, comisiones por prepago).
Tipo de garantía en que se hipoteca la vivienda. Debes consultar si es general (al servicio de cualquier deuda) o específica (sólo para la deuda hipotecaria).
Si estás de acuerdo con la oferta, el banco procede con la confección del borrador de escritura y su posterior envío a la notaría.
¿Y si quieres algo diferente en la oferta de crédito hipotecario?
Puedes solicitar revisar la tasa de interés, plazo o porcentaje del financiamiento. No obstante, ten en consideración que la entidad crediticia argumentó que la oferta que recibes se adecúa al análisis de riesgo que realizó de tu solicitud durante el flujo de aprobación.
Revisión del borrador de escritura en notaría
Debes revisar el borrador de la escritura en notaría con mucha atención. Una buena práctica es solicitar asesoría legal en esta etapa para no pasar por alto ningún detalle del documento producto de desconocimiento.
¿Qué pasa si el borrador de escritura del crédito hipotecario está correcto?
Si los antecedentes en el documento son los adecuados y sólo si estás de acuerdo con el borrador completo, entonces procedes a firmar la escritura.
No firmes si tienes alguna duda o algún contenido del borrador genera alguna incertidumbre. La entidad que te presta el dinero te ayudará a resolver tus consultas y dudas.
¿Qué pasa después de que firmas el borrador de escritura?
Luego firma la parte vendedora (persona que vende el inmueble o inmobiliaria).
Si el vendedor tiene asociado un crédito hipotecario al bien inmueble que estás comprando, también debe firmar el banco a cargo de ese préstamo. Tu banco se debe encargar de coordinar esta última firma.
Luego, tu banco firma el borrador de la escritura y se procede a hacer un cierre de copias.
Finalmente, tu banco inicia el proceso de ingresar la escritura de tu nueva propiedad al Conservador de Bienes Raíces, donde la propiedad queda inscrita a tu nombre y la garantía a favor del banco, para después confeccionar el Informe Final.
Este informe es muy importante porque con él se realiza el pago de tu crédito hipotecario a la parte vendedora. Recuerda que tú solicitas el préstamo, pero quien recibe el dinero directamente es quien vende.
Una vez que el crédito es pagado al vendedor, tu banco te envía una copia de la escritura de compraventa, firmada por todos, junto a certificados correspondientes.
Ya con la escritura en tus manos, el banco comienza la última etapa, conocida como Liquidación de los gastos operacionales de tu crédito hipotecario, es decir, los gastos incurridos para realizar la operación.
Es tu derecho como consumidor financiero contar con un desglose completo de todos los gastos administrativos del proceso. Si el banco realiza un cobro no incluido en esa glosa, notifícalo ante la misma institución o ante el Servicio Nacional del Consumidor.
De acuerdo con el Sernac, otros derechos que tienes como consumidor financiero para aceptar un crédito hipotecario incluyen:
Puedes elegir libremente al tasador de la propiedad entre las alternativas que te dé el banco.
Los componentes del CAE y el Costo Total del Crédito (CTC) deben estar debidamente detallados.
Al momento de firmar la escritura, debes recibir una hoja de resumen, la cual sigue un formato estándar.
Una vez que formalizas el crédito, tienes derecho a recibir una información periódica del estado de tu préstamo.
Puedes pagar tu crédito a través de transferencia electrónica y Pago Automático de Cuenta Corriente, además vía depósito en caja en sucursal.
En cualquier momento tienes derecho a que el banco te entregue una liquidación de tu crédito, y el costo de su término anticipado en caso de que quieras prepagar.
Si aún te quedan dudas, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) reunió en un documento las preguntas más frecuentes de los consumidores del crédito hipotecario, que puedes revisar aquí.
Conclusión
Durante el proceso oficial de cierre de condiciones del crédito hipotecario, la decisión de aceptar lo que te ofrece el banco o mutuaria está en tus manos. Es imprescindible que sigas los pasos que aquí te contamos para poder hacer el cierre y tomar la decisión de forma tranquila.
Para obtener el crédito hipotecario que más te conviene, debes revisar acabadamente la oferta de condiciones que realiza la entidad crediticia a la que le pediste el dinero.
Finalmente, es recomendable que evalúes bien la tasa de interés, plazo y porcentaje de financiamiento. Estos factores definirán tu capacidad de endeudamiento futuro.
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