¿Has visto el hashtag #moneytok? ¿O quizás #educacionfinanciera o #finanzaspersonales? Si no te suena de nada, haz el ejercicio y busca en Tik Tok. Te aparecerá de todo, pero más de un contenido tendrá consejos muy interesantes que te ayudarán a aprender cómo invertir o cómo ahorrar.
En el último tiempo, las finanzas personales han cobrado gran importancia y gracias a influencers y otros referentes, se ha logrado explicar de manera más simple cómo ahorrar, pedir un crédito o, incluso, llevar un endeudamiento responsable. Hace 10 años era inconcebible que las redes sociales fueran una fuente de educación, mucho menos en temas de finanzas, que estaban reservados para la academia y una acotada gama de carreras universitarias. Hoy es una realidad, y poco a poco, conceptos como tasa de interés, riesgo, rentabilidad y diferentes tipos de inversiones han llegado a formar parte de nuestro día a día. Sin embargo, muchas personas siguen creyendo en guardar el dinero «bajo el colchón», a pesar de que esta no suele ser la mejor decisión financiera.
¿Qué queremos decir con «guardar la plata bajo el colchón»?
El concepto te puede resultar familiar, ya que papás o abuelos lo usaban mucho. Es un término utilizado para referirse a guardar el dinero en la casa para cualquier imprevisto y no invertirlo o ahorrarlo. Este hábito puede parecer inofensivo, pero resulta ser el peor enemigo de nuestras finanzas, ya que la inflación y otros efectos pueden disminuir su valor con el tiempo.
Hoy en día la versión moderna de «guardar el dinero bajo el colchón» es tener la plata en cuentas corrientes o vista que no premian el ahorro. La mayor ventaja de estas cuentas es la liquidez para sacar el dinero cuando lo necesitas, pero su rentabilidad suele ser muy baja y la gran mayoría no da intereses o son tan escasos que prácticamente no merecen la pena. Si a esto le sumas la inflación, ahorrar de esta forma podría atrasar tus proyectos futuros. ¿Pero, por qué las personas siguen dejando la plata en sus cuentas sin moverlas? Razones hay varias: desconocimiento, temor a la pérdida de dinero o incluso falta de interés.
¡Pero no todo está perdido! Es posible que te preguntes qué opciones hay más allá de mantener el dinero en la cuenta después de haber ahorrado durante un tiempo. Por ejemplo, si estás reuniendo presupuesto para viajar, es probable que necesites el dinero en unos meses para comprar pasajes, pagar alojamiento y cubrir otros gastos en tu destino. Dado que estos proyectos personales implican acumular grandes cantidades de dinero, es importante aprovechar esos meses de espera para materializar ganancias de forma inteligente y programada. Esto te permitirá disfrutar aún más de tu experiencia de viaje.
Este y otros casos son muy comunes. Independientemente del proyecto que tengas, lo importante es no «atesorar dinero», sino hacer que tus ingresos «trabajen» para ti por medio de productos financieros. La mejor opción dependerá de tus objetivos y condiciones particulares, como el perfil de riesgo y el horizonte temporal que tengas disponible. En esta nota te mostraremos un ejemplo de por qué no es bueno guardar el dinero bajo el colchón y sí invertirlo de otra forma.
¿Cómo ahorrar para tu viaje soñado?
Imagina tu destino soñado, ya sea Las Vegas para olvidar lo que pasó ayer, la ciudad amurallada de Dubrovnik para recorrer King’s Landing de Juego de Tronos o Venecia para curar un fracaso amoroso. ¡Qué emocionante!, ¿no crees? Si has viajado, sabrás el esfuerzo y el tiempo que implica planificar y hacer realidad un viaje. Sin embargo, es una experiencia satisfactoria y entretenida.
Las palabras clave en esto son «esfuerzo» y «tiempo», ya que viajar requiere un gran desembolso de dinero. Por ello, los viajeros buscan reducir gastos para poder juntar más y más dinero, incluso si se trata de pequeñas cantidades, ya que cada peso cuenta. Además, cada mes, al recibir su sueldo, lo acumulan y lo añaden al presupuesto que han establecido. Pero el tiempo puede convertir la devaluación de la moneda en un villano terrible.
Un claro ejemplo de esto es el efecto que ha tenido la pandemia en el costo de los pasajes. A continuación, te mostramos ejemplos referenciales:
2019
2023
¿Cómo ahorrar para tu viaje en un escenario inflacionario?
La respuesta más simple puede ser «ahorrar más», pero a veces esto no es tan fácil si tienes gastos fijos que cubrir como un arriendo, dividendo u otro. Aprovecha las oportunidades del mercado y haz que tu dinero se valorice. Comienza a formar hábitos financieros con paciencia y conoce cómo puedes ganar plata ahorrando*.
Construir nuevos hábitos y eliminar los malos es una tarea ardua y difícil. Por ello, comencemos con la proactividad, tal como plantea Stephen Covey en su libro «Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva». Enfócate en aquellas cosas que puedes controlar y toma la iniciativa para que sucedan. Esto es aplicable a distintos aspectos personales y profesionales, pero lo ilustraremos para el caso que nos convoca, que son las finanzas personales.
Siguiendo la enseñanza de Covey, podrías comenzar con una pequeña acción: cambiar la cuenta en la que tienes tu dinero. Te preguntarás: «¿De qué me serviría esto, si todas las cuentas son similares?».
La respuesta es que no debes cambiarla a cualquier cuenta, sino a una que te ofrezca intereses, es decir, que te permita generar riqueza a lo largo del tiempo. Un ejemplo de esto es la Cuenta Más, que te permite generar intereses dependiendo del saldo que mantengas en ella y la TPM (Tasa de Política Monetaria del Banco Central de Chile). Es una cuenta vista con tarjeta de débito que te permite ganar solo por tener el dinero guardado. Así como lees, nada complicado, mueves tu dinero y empiezas a ganar.
Por supuesto también hay otras opciones. Lo importante es que sepas que este tipo de iniciativas pueden generar grandes cambios hacia el control de tu dinero y tus finanzas personales. Con cada mes que pase, estarás cultivando un excelente hábito. ¡Imagina el orgullo y la satisfacción que sentirás al ver cómo tus esfuerzos se traducen en un futuro financiero más próspero y seguro! Stephen Covey estaría impresionado con tu proactividad y visión de largo plazo.
Volvamos al viaje de tus sueños donde lo dejamos e integremos el ahorro en la Cuenta Más como nuevo hábito financiero. Imagina que cuentas con $1.000.000 de saldo y decides sumarle $300.000 mensuales por 1 año. En el pasado, cuando guardabas dinero «bajo el colchón», habrías logrado ahorrar $4.600.000 para tu viaje. Sin embargo, ahora, con las iniciativas que tienes a tu disposición, podrías obtener una suma aún mayor de dinero. A continuación, te lo demostramos.
Iniciativa 1: Parte ahorrando en una cuenta que te dé intereses
Estás en el mes 1 y decides:
- Traspasar $1.000.000 que tenías ahorrado a la Cuenta Más de Banco Consorcio que supongamos te entrega una tasa de interés de 7,5% anual (si quieres conocer la tasa actual al momento de tu lectura, visita Cuenta Más).
- Depositar tu sueldo mensual de $1.000.000 a la Cuenta Más para así maximizar el interés generado.
- Pagar tus gastos fijos de $700.000 a fin de mes. ¿Por qué? Porque de esta manera, durante todo el mes, la cuenta generará intereses sobre $1.000.000. Si realizas pagos de gastos de forma anticipada, el saldo en la Cuenta Más será menor, por ende, la ganancia generada también lo será.
Si repites esto por 4 meses, terminarías ganando $57.600 aproximadamente. Todo esto simplemente siendo ordenado y disciplinado. ¡Imagina lo que podrías lograr sosteniendo este hábito en el largo plazo!
Si hubieras guardado el dinero bajo el colchón solo tendrías un saldo de $2.200.000 sin ganancias adicionales.
Ahora bien, después de unos cuantos meses, sentirás que este hábito está totalmente integrado en tu vida. Estás listo para embarcarte en un nuevo hábito financiero. ¿Cuál es tu opción? Una buena alternativa para subir de nivel progresivamente es el Depósito a Plazo (DAP), una inversión de bajo riesgo que permite conocer desde un principio cuál será la ganancia, pero comprometes el monto de dinero a un plazo determinado sin poder acceder a él durante este periodo.
Iniciativa 2: Invierte en un Depósito a Plazo (DAP)
Ahora imagina que estás a principios del mes 5 y sientes grandes avances en tus finanzas personales. Te sientes cómodo generando mayores ingresos con la Cuenta Más, y el viaje de tus sueños está cada vez más cerca. Pero quieres asegurarte de no gastarte la plata, evitar ver esta abultada cifra y hacer gastos impulsivos (y vaya que es tentador). Por eso decides tomar un DAP en UF a plazo fijo de 180 días, el que te ayudará a no retroceder en tu hábito.
Desde el mes 5:
- Seguirás depositando tu sueldo mensual de $1.000.000 en tu Cuenta Más.
- Pagarás tus gastos fijos de $700.000 a final de cada mes.
- Invertirás $1.500.000 de lo que ya obtuviste en los primeros 4 meses, en un DAP pesos por 90 días renovable, el que supongamos te entrega una tasa de interés del 2,7% cada 90 días (si quieres conocer la tasa exacta al momento que estás leyendo visita el simulador de DAP).
- Al mes 11, el contrato de tu Depósito a Plazo termina y vuelve a tu Cuenta Más para generar las últimas ganancias por concepto de interés.
Finalizado el mes 12 terminarías ganando $273.000 ($190.900 los obtuviste gracias a los intereses de la Cuenta Más y $82.100 por el DAP).
Ahora te toca a ti aplicar lo aprendido y volar
Si te fijas, solo con utilizar instrumentos financieros aumentaste tus ahorros. Hay otras opciones para invertir que te pueden dar mayores ganancias, pero son más riesgosas. Todo dependerá de tu tolerancia al riesgo. Lo importante es que veas que hay formas de ahorrar que son más simples de lo que parecen.
¡La espera ha terminado! Estás a punto de subir al avión y comenzar esta emocionante aventura, gracias a los sólidos hábitos financieros que has construido. Estos hábitos te han brindado la oportunidad de vivir experiencias únicas que, de otra manera, no hubieras podido realizar. Ahora puedes disfrutar de una cena romántica en Madame Brasserie, con vistas a la Torre Eiffel, asistir a un partido de fútbol en el Santiago Bernabéu, realizar un tour por los viñedos de Toscana y mucho más. En el pasado, cuando guardabas dinero, habrías logrado juntar $4.600.000 para tu viaje. Sin embargo, ahora, con las iniciativas que tienes a tu disposición, podrías obtener una suma de dinero mayor. Gracias a tu esfuerzo y tus hábitos de ahorro, ahora puedes hacer realidad panoramas inolvidables.
*El otorgamiento de los productos queda sujeto al cumplimiento de las Políticas del Banco. Ver requisitos y otros antecedentes en bancoconsorcio.cl. La cuenta ofrecida paga intereses mensuales sobre los saldos mantenidos en el mes precedente, con una tasa TPM (Tasa de Política Monetaria) + 0,5% anual. Principales costos y comisiones: apertura sin costo, mantención mensual UF 0,75 + IVA, primer depósito mensual en Servipag sin costo y adicionales UF 0,034 + IVA, transferencias electrónicas y compras en comercios asociados a Redcompra sin costo, uso de cajeros automáticos sin costo hasta la cuarta transacción mensual a partir de la quinta transacción mensual hasta un cargo por cada giro adicional UF 0,020 + IVA, por cada consulta de saldo y cada cambio de clave UF 0,010 + IVA. La tasa, al igual que las tarifas y comisiones asociadas al producto, se encuentra publicada en la sección Tarifas y Comisiones dentro de nuestro sitio web, o bien en la sección Tarifas de la Cuenta Vista Preferente.
